Как я покупала квартиру в кредит
Как и для многих самарских молодых семей, жилищный вопрос сразу стал для нас одним из самых больных. Жить втроем с маленьким сыном в крохотной «гостинке» общей площадью 21 квадратный метр с 11-метровой комнатой и четырехметровой кухней и так было, мягко говоря, тесновато. А уж когда мы узнали, что скоро в семействе ожидается пополнение, то вопрос расширения жилья, что называется, встал ребром. Поскольку ни состоятельных родителей, ни «космических» зарплат у нас с мужем не водилось, и денег на покупку новой квартиры взять было неоткуда, оставался лишь один выход - ипотека.
Конечно, залезать в 20-летнее долговое рабство ой как не хотелось. Особенно в преддверии моего полуторагодовалого декрета. Поэтому прежде чем решиться на столь отчаянный шаг, нужно было как следует рассчитать свои возможности. Тем более что перед глазами был опыт подружки, которая купила в ипотеку двухкомнатную квартиру, и чтобы ежемесячно отдавать банку по
25 тысяч рублей, была вынуждена пустить в новое жилье квартирантов, а сама ютилась у родственников. Поэтому мы сразу решили, что кредит возьмем небольшой. Пределом мечтаний стала однокомнатная «улучшенка» с большой кухней и балконом.
Стоит ли рассчитывать на помощь государства?
Прежде всего мы решили попробовать поучаствовать в государственных программах поддержки молодых семей. Таковых насчиталось две: федеральная и областная. Первое, о чем нас спросили, когда мы захотели поучаствовать в федеральной целевой программе «Жилище», - сколько квадратных метров приходится на каждого члена семьи? Чтобы получить субсидию, их должно было быть менее 11. Казалось бы, 21 разделить на 3 - получается 7 метров на человека, и в программу мы вписываемся. Ан нет! Прописка мужа в квартире его родителей автоматически приплюсовала часть той жилплощади к нашему несчастному 21 метру, и оказалось, что, с точки зрения государства, мы в улучшении жилищных условий совсем не нуждаемся.
- Вы не огорчайтесь, - сказала нам на прощание тетенька-инспектор. - Все равно для постановки на очередь вам пришлось бы подтвердить, что ваш совокупный доход меньше прожиточного минимума, но при этом - что у вас есть средства для того, чтобы доплатить необходимую сумму за квартиру - сертификата на покупку полноценного жилья все равно не хватит. Причем подтвердить свое право на субсидию дважды: сейчас, при постановке на очередь, и когда она подойдет.
- А когда она может подойти? - автоматически переспросила я.
- Ну если все будет хорошо, то через пару лет, - поставила точку в разговоре инспектор.
Оставалась еще областная программа по списанию стоимости 18 квадратных метров при рождении ребенка.
- Мы же как раз «в положении»! - обрадовалась я. - Возьмем кредит, ребеночек родится, и весь долг сразу спишут. Красота!
Правда, обнаружилось, что цена этих самых списываемых 18 квадратных метров в представлении государства весьма отличается от их реальной рыночной стоимости. Забегая вперед, скажу, что мы приобрели 13 квадратных метров за 800 тысяч рублей, а умозрительные 18 метров областные власти оценили всего в 500. Тем не менее мы решили, что эта программа - как раз то, что нам надо.
«Завтра, завтра, не сегодня...»
Для участия в программе требовалось получить кредит и оформить договор купли-продажи жилья до рождения ребенка. «Времени достаточно - больше полугода, успеем», - успокоилась я. Как оказалось, совершенно напрасно.
Поскольку субсидию в случае удачного окончания дела я должна была получить только через одну-единственную в Самаре организацию, кредит я поначалу попыталась получить там же. Однако оказалось, что документы на получение займа в эту организацию можно подать только через некую коммерческую структуру, которая требует за свои услуги 30 тысяч рублей. Поскольку выбора не было, мы смирились с потерей этой суммы и собрали все справки. Относя документы, я была уверена - получение кредита не за горами. Но сотрудники агентства почему-то не торопились подавать наши бумаги в банки. Новогодние праздники, изменения в правилах, другие отсрочки... Нас кормили «завтраками», но дочка у меня в животе подрастала, и ждать нам было совершенно невозможно. В случае дальнейших проволочек и, например, преждевременных родов без жилья оставались не нерадивые консультанты, а наша семья.
«Доходы мужа учитываться не будут!»
Я засела в Интернете. Скрупулезно сравнивала условия кредитования в разных банках, выверяла ставки и пакеты документов. Ключевым для меня стало участие того или другого банка в федеральной программе АИЖК - только в этом случае можно было получить государственную субсидию. Наконец, выбор был сделан.
Новые проблемы не заставили себя ждать. На момент подачи документов муж работал на новом месте всего третий месяц. Как оказалось, нужно было как минимум полгода.
- Его доходы при расчете суммы займа учитываться не будут, хотя созаемщиком супруг должен быть в обязательном порядке, и жилье оформляется на двоих собственников, - огорошил нас кредитный инспектор. - Приходите через три месяца, тогда сможете получить сумму побольше.
«Через три месяца» для нас было неприемлемо.
- Считайте из того, что есть! - решили мы.
В конце концов возможная сумма кредита - 600 тысяч рублей - была рассчитана, и мы снова начали собирать документы. Мужу потребовалось проявить немалую сноровку и изрядно побегать для того, чтобы получить в военкомате справку о своей законной отсрочке от службы в армии. Справку о доходах мне пришлось заверять дважды - оказалось, что на ней должны стоять подписи и генерального директора, и главного бухгалтера. Еще одним неприятным открытием стало то, что все документы имеют «срок годности», и для справки о доходах это текущий месяц. То есть 2-НДФЛ, выданную в середине февраля (раньше бухгалтерия зарплату просто не считала), я могла отнести в банк только до
1 марта. Если опоздаешь - две недели жди следующую. Понадобилось принести и распечатку операций по пластиковой карте из банка, в котором я получала зарплату.
В разгар рабочего дня раздался звонок - срочно приезжайте для беседы с членом кредитного комитета. Серьезный дяденька немного поболтал за жизнь, а потом предъявил мне мою же справку о доходах и с подозрением осведомился - мол, почему зарплата в разных месяцах неодинаковая. Пришлось объяснять, что журналисты живут гонорарами.
- То есть может быть, что вы заработаете в месяц всего пару тысяч? - уточнил он. Мне пришлось признать, что теоретически он совершенно прав.
После этого разговора неделю до вынесения вердикта я провела как на иголках. Наконец раздался долгожданный звонок нашего кредитного инспектора
- Заем вам одобрили, - сообщил он. - Теперь у вас три месяца на поиски жилья. Как найдете, будем заключать договор.
Продать квартиру - задача не из быстрых
Казалось бы, главный рубеж пройден. Как бы не так! Оказалось, что найти желающих продать квартиру по ипотеке не так-то легко. Тем более что нам требовалось не просто купить новую квартиру, но и одновременно продать старую. Конечно, мы обратились к риелторам. Но для них наша проблема была лишь одной из многих, и мне снова пришлось брать дело в свои руки. Я скупала все номера газеты «Из рук в руки», ежедневно заходила на сайты с объявлениями о недвижимости, вела переговоры с десятком потенциальных покупателей или продавцов в день. Тем не менее срок окончания действия решения по кредиту, а заодно и срок родов катастрофически приближался, а квартиру продать не удавалось.
- Купим что-нибудь на одобренные 600 тысяч, а потом разменяем жилье, - предложил муж. Пришлось согласиться, потому что других вариантов просто не было. Правда, теперь нам пришлось искать 10 процентов от суммы кредита на первоначальный взнос.
На одобренную сумму кредита можно было купить либо широко разрекламированный «домик в деревне», либо комнату. Первый вариант нам не подходил. С комнатой тоже возникли проблемы, т. к. в коммуналках в свидетельстве о праве собственности написано: «Доля в жилом помещении». А на приобретение доли банк ипотеку не выдает.
- Ищите такую комнату, у которой в свидетельстве было бы написано: «Жилое помещение», - порекомендовали в банке.
Выяснилось, что единственный подходящий вариант - приватизированные комнаты в бывших общежитиях. Кроме того, чтобы комната «прошла» по ипотеке, у продавца должна быть копия техпаспорта из БТИ (те, кто сталкивался с этой организацией, знают, что получение подобной бумаги - дело не одного и не двух месяцев). После недолгих, но весьма бурных поисков вожделенная жилплощадь была найдена. До окончания действия срока положительного решения по кредиту оставалось две недели.
Ура, сделка!
- Ждите вердикта кредитного комитета, - сказали в банке, принимая документы на комнату.
Более недели банковские специалисты проверяли юридическую чистоту нашего потенциального приобретения. Кстати, это один из немногих моментов, который меня действительно порадовал во всей эпопее с ипотекой - шансы купить в кредит проблемное жилье, на которое потом появятся другие претенденты, практически нулевые.
Дождавшись положительного решения, мы наконец-то заключили кредитный договор. Да, я знаю, что читать его надо было очень внимательно и если какой-то пункт вызовет сомнение, то не подписывать. Но по факту мы были поставлены в безвыходную ситуацию - задаток за комнату уже был уплачен, а больше требуемую сумму взять было неоткуда. Так что, задав несколько вопросов, я поставила на листах автографы. Один процент от суммы кредита пришлось заплатить в качестве банковской комиссии. Правда, эта комиссия была единственной.
На сделку в Регпалату вместе с нами и продавцом поехал представитель банка - он должен был подтвердить положительное решение по кредиту.
На свидетельстве о праве собственности на комнату, которое нам выдали, было написано: «Обременение: ипотека». Теперь продать, разменять и т. п. ее без согласия банка мы не могли. Получив свидетельство, мы поехали страховать наше сокровище. Страхование было обязательным пунктом, список аккредитованных компаний представил банк. Сумма страховки не велика - меньше процента от кредита, но вносить ее следовало каждый год, пока действует ипотека.
Со свидетельством, кредитным договором и страховым полисом мы поехали за деньгами. Ведь пока продавец их не получил, кредитный договор не считался вступившим в силу! А сроки уже «горели», ребенок должен был родиться со дня на день. Достаточно сказать, что для проведения этой операции я сбежала из роддома во время тихого часа! Деньги мне перечислили на сберкнижку. Продавец комнаты стоял рядом. Как только кассир пробила мне нужную сумму, мы перевели эти средства на его счет. Я искренне позавидовала мужеству продавцов. Лично для меня решиться на «продать квартиру под честное слово, а деньги получить через две недели» было бы совсем непросто.
Долг платежом красен
Глобальная задача покупки комнаты в ипотеку была решена. Кредитный договор вступил в силу до рождения ребенка. Мы дружно выдохнули. Теперь дело было за малым - выплачивать почти 10 тысяч рублей в месяц. Все наши сбережения и мои «декретные» ушли на первоначальный взнос по ипотеке. Чтобы хоть как-то облегчить долговое бремя, мы сдали комнату квартирантам - это скостило половину суммы. Тем не менее следующие полгода, в течение которых мы ждали полагающуюся субсидию, а также все время, пока выплачивали остаток кредита после списания, в финансовом плане были достаточно тяжелыми. Экономить приходилось буквально на всем. Чтобы не допустить просрочки, первым делом при получении зарплаты муж относил деньги в банк.
На 100 процентов уверена, что платить такой кредит ежемесячно в течение 15 лет (как предусмотрено в договоре) стало бы для меня настоящей пыткой. Я знаю людей, которые выплачивают ипотеку много лет, но лично для себя сделала однозначный вывод - брать кредит без четкой возможности погасить его в течение ближайшего года больше не буду.
СОВЕТЫ БЫВАЛОГО
* Не поленитесь лично сравнить условия кредитования в разных банках. Позвоните, сходите на консультации, потребуйте распечатку возможных платежей, сравните их и только после этого делайте выбор.
* Заранее начните поиск вариантов жилья. Как показывает практика, это весьма длительный процесс.
* День «Х», то есть число, до которого вы должны будете каждый месяц платить кредит, зависит от даты заключения кредитного договора. В идеале - постараться подогнать его на «через неделю после дня зарплаты». Таким образом вы подстрахуетесь при возможных задержках получки и сможете гасить кредит чуть раньше срока.
* Четко рассчитать свои расходы, выделив сумму кредита в неприкосновенный блок. Еще лучше - оформить платежное поручение в бухгалтерии своего предприятия, чтобы часть вашей зарплаты сразу перечисляли в банк. К тому же это избавит вас от необходимости ежемесячных поездок в кассу.
* Если позволяет финансовое положение, постарайтесь сформировать «подушку безопасности» - заведите счет в банке, на котором все время лежала бы сумма, равная двум-трем платежам по кредиту. Это обезопасит вас от просрочек при возможных финансовых затруднениях.