Хотите купить квартиру по льготной программе - не откладывайте

Участники круглого стола дали дельные советы предпринимателям и гражданам, стремящимся приумножить сбережения. Фото: Анастасия Сесорова

Мы приурочили круглый стол о финансовых стратегиях на 2024 год к моменту раскрытия банками годовой отчетности. Прошлогодняя прибыль многих кредитных организаций, как известно из деловых изданий, стала рекордной. Что готовит 2024 год? Чего ждать бизнесу и гражданам? На какие инструменты и госпрограммы смогут рассчитывать предприниматели? Какую стратегию выбрать для сохранения и приумножения денежных средств гражданам - нам с вами?

Рекордные показатели

Модератор круглого стола - директор института экономики и права университета «МИР», член совета СРО «Ассоциация юристов России» к.ю.н. Ольга Кленкина, представляя гостей, настроила их на свободный обмен мнениями, который обеспечил глубину раскрытия сути по каждому вопросу. Но главное - банки услышали, чего хотят клиенты, а представители бизнеса и наши читатели - чего ждать от кредитных организаций в этом году.

Модератор круглого стола Ольга Кленкина настроила участников на свободный обмен мнениями. Фото: Анастасия Сесорова

В дискуссии приняли участие управляющий Абсолют банка в Самаре Алексей Ларгин, региональный директор дополнительного офиса «Самарский» ПСБ Виталий Белоцкий, генеральный директор АО МК «Гарантийный фонд Самарской области» Юлия Красина, член Совета самарского реготделения «Опора России», управляющий партнер юридической группы «Плотников и партнеры», адвокат Илья Плотников и генеральный директор ГК «Капитал», общественный помощник уполномоченного по защите прав предпринимателей Самарской области Денис Лепихов.

Виталий Белоцкий, сославшись на аналитиков ПСБ, сказал, что кредитование МСБ в прошлом году росло опережающими темпами. Фото: Анастасия Сесорова

Своим видением динамики рынка поделились представители кредитных организаций. Взявший слово региональный директор ПСБ в Самаре Виталий Белоцкий рассказал, что 2023 год для банковского сектора оказался весьма удачным:

- Финансовый сектор завершил 2023 год очень хорошо – банки фиксируют рекордную прибыль. Растут портфели пассивов, растет экономика, что позволяет получать достаточно высокую маржу.

Алексей Ларгин рассказал о наиболее востребованных продуктах в корпоративном секторе и малом и среднем бизнесе. Фото: Анастасия Сесорова

Алексей Ларгин, руководитель Абсолют Банка в Самаре, согласился с коллегой и добавил, что на этот год у банковской системы позитивный настрой. Продуктовая линейка для всех сегментов бизнеса сохранится.

Что с качеством кредитного портфеля

Юлия Красина уточнила, как банки оценивают риски возвратности кредитов малого и среднего бизнеса. Фото: Анастасия Сесорова

Юлия Красина сказав, что в прошлом году с помощью Гарантийного фонда Самарской области, который выдал поручительств почти на 900 млн, предприниматели получили более 2,5 млрд, задала представителям банковского сектора вопрос относительно качества кредитного портфеля: как оцениваются риски возвратности, не растут ли задолженности? На что руководители банков ответили, что не видят проблем с возвратностью.

Илья Плотников отметил, что при такой высокой ключевой ставке доступ малого и среднего бизнеса к кредитам затруднен. Фото: Анастасия Сесорова

Илья Плотников, представляющий интересы крупнейшего бизнес-объединения, отметил, что при такой высокой ключевой ставке доступ малого и среднего бизнеса к кредитам затруднен, и важно иметь возможность использовать льготные инструменты привлечения средств на развитие.

На что может рассчитывать средний бизнес

По данным аналитиков ПСБ, в Самарской области в 2023 г. кредитование МСБ росло опережающими темпами – 39% против 28% в целом по РФ.

- Сегмент МСБ остается локомотивом рынка кредитования, в том числе благодаря действию государственных программ поддержки, в рамках которых заемщики могут получить кредиты по ставкам ниже рыночных. Сегодня в России существуют всевозможные программы поддержки микро-, малого и среднего бизнеса, самые популярные из которых у клиентов ПСБ – программа льготного кредитования Минэкономразвития РФ «1764» и «комбинированная», разработанная Минэкономразвития, ЦБ РФ и корпорацией МСП. ПСБ также принимает участие в льготном финансировании агропромышленного комплекса, туристического и IT-сектора. Мы также работаем с Гарантийным фондом Самарской области, с Фондом развития промышленности и инструментами фондового рынка, позволяющими предпринимателям получить субсидию на часть расходов, - отметил Виталий Белоцкий.

О наиболее востребованных продуктах в корпоративном секторе и малом и среднем бизнесе рассказал и Алексей Ларгин:

- Мы прогнозируем, что такие продукты, как конвейерное кредитование, экспресс-гарантии, РКО и депозиты для юрлиц сохранят статус драйверов для бизнеса в 2024 году и будут развиваться дальше. Как и в прошлые годы, потребность в кредитах у бизнеса сохраняется, но если смотреть объективно, то не для всех отраслей она оправдана при действующих ставках. Именно поэтому самарские компании в 2024 году будут чаще использовать в качестве альтернативы кредитам программы факторинга и услуги банковского сопровождения. Что касается факторинга, то это классика оборотного финансирования, реальная альтернатива кредиту на пополнение оборотных средств. Важное преимущество банковского сопровождения в том, что оно дает компании доступ к деньгам заказчика, то есть сокращает потребность в кредите и расходах на него, а в некоторых случаях позволяет работать и без гарантий по контракту.

Что будет с ключевой ставкой

На вопрос модератора о том, ожидать ли клиентам в ближайшее время снижения ставок по кредитам, в частности, по ипотеке, Алексей Ларгин ответил так:

- Эксперты сходятся в том, что не стоит ждать снижения главного финансового индикатора, ключевой ставки, раньше лета 2024 года. И нет предпосылок ее существенного снижения (до однозначных чисел) как минимум до конца года. Поэтому рассчитывать на коррекцию ставок в сторону уменьшения по собственным программам банков, в ближайшие месяцы не рационально.

Что же касается льготных программ, то срок действия Госпрограммы 2020-2024 и «Семейной ипотеки» - до 1 июля 2024 года, ИТ-ипотеки – до 31 декабря 2024 года. Разговоры о продлении льготных программ ведутся, но достоверной информации пока нет.

Поэтому, если вы планируете покупать квартиру в новостройке по льготной программе, и у вас есть минимальный первоначальный взнос, то лучше не откладывать этот вопрос на последние месяцы. Если программы не будут продлены, либо их условия ужесточатся, то в мае-июне наверняка активизируется спрос на квартиры в новостройках, соответственно, цены на них вырастут.

Виталий Белоцкий добавил:

- Начало цикла снижения ключевой ставки наши аналитики ожидают не ранее июня. К концу года ставка может быть снижена до 12%. Таким образом, начало повышения активности заемщиков можно ожидать ближе к концу третьего – началу четвертого кварталов текущего года. При этом на рынке продолжают действовать государственные ипотечные программы с комфортными ставками. В ПСБ клиентам доступны Военная и Семейная ипотеки, «Госпрограмма-2020», Дальневосточная и Арктическая ипотеки. В рамках льготных программ заемщики могут приобрести недвижимость по сниженной ставке – от 2% годовых.

Виталий Белоцкий также отметил, что в январе 2024 года динамика выдачи ипотечных кредитов в Самарском офисе ПСБ сохранилась на уровне января прошлого года, средний чек составил 3,3 млн рублей, показав рост относительно января 2023 года на 7%.

Старый добрый депозит

Что же касается инструментов сохранения средств, то оба эксперты были единодушны в оценке депозита как самого безрискового инструмента.

- Вклады остаются наиболее популярным способом сбережения средств у россиян. Это простой и понятный инструмент, который имеет гарантированную доходность и защищен системой страхования вкладов в АСВ. – подчеркнул Виталий Белоцкий. - Сейчас ставки по вкладам находятся на высоком уровне – это хорошая возможность выгодно разместить свои накопления. Так, например, в ПСБ максимальная ставка по вкладам достигает 17% годовых. Еще один привлекательный инструмент – это накопительный счет. Это некий гибрид текущего счета и вклада. В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению. Доходность по накопительным счетам в ПСБ достигает 16% годовых. Если говорить об инвестиционных инструментах, то клиентам ПСБ доступно самостоятельное управление портфелем на брокерском счете, и индивидуальные стратегии доверительного управления, и инвестиции в драгметаллы и др. Для тех, кто не хочет принимать ежедневные самостоятельные инвестиционные решения, у нас есть исторически проверенный и надежный инструмент — паевые фонды (ПИФы).

- Мы ожидаем, что сберегательная активность населения вплоть до конца первой половины 2024 года будет расти, и объем средств населения на депозитах – тоже, - сказал Алексей Ларгин. - В Абсолют Банке самым популярным вкладом, как и в прошлом году, остается «Абсолютный максимум+». Его доля у нас в депозитном портфеле – около 70%. При размещении на вклад на срок 3 месяца и полгода доходность достигает 15% годовых.