Что делать с семейными деньгами в 2024 году
С экспертами «КП» обсудили варианты семейного бюджета.
Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП
У каждого – своя задача
Экономическая ситуация в России продолжает оставаться непонятной многим. Недавно ЦБ РФ вновь поднял ключевую ставку – до 19%. Что это значит? Какую стратегию выбрать: сберегать семейные финансы (а если да, то как выбрать самый доходный и надежный способ?) или все-таки тратить? Этим и другим темам был посвящен круглый стол с экспертами финансовой сферы. Он прошел в новом ресторане – «Городской Усадьбе «Рыбацкая хижина», воссоздающем атмосферу старой Самары своим интерьером и блюдами волжской кухни.
Первая закономерность, которая была отмечена: важно понять, что сегодня мы живем в исторический период, когда ключевая ставка, от которой зависит уровень ставок по накопительным инструментам и кредитам, остается высокой и, скорее всего, будет сохраняться таковой еще в течение довольно длительного времени. Именно это и должно являться основой для выработки финансовой стратегии для каждого человека и семьи.
Но выдать рекомендацию, правильную для всех, невозможно. Прежде всего потому, что у каждого потребителя разные ситуации, уровень финансовой грамотности, дохода и жизненные задачи.
Молодежь & старшее поколение
- Например, наши студенты 4 курса на первое место среди финансовых инструментов поставили страхование имущества, вкладов, на второе - инвестирование, в частности в драгметаллы. Традиционные депозиты в их системе ценностей идут ниже по рангу. Студенты считают важным иметь подушку безопасности на 3-4 месяца, средства должны находиться в близком доступе. И хотят откладывать около 30% дохода, - рассказала доцент кафедры финансов Самарского государственного экономического университета Алина Просветова.
Алина Просветова отметила повышенный интерес молодежной аудитории к инвестициям.
Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП
То, что молодежь выбирает нетипичные финансовые инструменты, понятно: их активно рекламируют блогеры, которым это поколение доверяет.
- Молодежь выбирает красивую обертку: страхование, драгметаллы, инвестирование – это сложные продукты, требующие финансовой грамотности. Повышение ее уровня- длительная задача, требующая участия как государства и системы образования, так и участников рынка, многие из которых делают свои программы от обучения до поддержки. Пока же массовое население сегодня имеет высокую степень потребления даже при больших ставках. Условно говоря, если есть потребность в стиральной машине или автомобиле и мы понимаем, что завтра это будет стоить дороже, то мы будем приобретать это сегодня даже в кредит. У некоторых домохозяйств сегодня уровень закредитованности доходит до 80% от дохода, - отметил доктор экономических наук, доцент, заведующий кафедрой экономики и экономической безопасности ФГБОУ ВО «Самарский государственный социально-педагогический университет» Юрий Грабоздин.
Юрий Грабоздин обеспокоен высокой закредитованностью многих семей в России.
Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП
Примечательно, что наибольшие способностями к накоплению имеют как раз люди старшего поколения с более скромными доходами и пользующиеся консервативными инструментами: вкладами, покупкой валюты.
Классификацию моделей финансовых задач в зависимости от возраста расписал руководитель представителя брокерской компании «ФИНАМ» в Самаре Владислав Рощин.
Владислав Рощин обрисовал финансовые задачи в зависимости от возраста.
Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП
- У молодежи главная задача – приобретение культуры инвестирования и пользования финансовыми продуктами. Капитала у них нет или мало, доход в моменте интересен, но важнее понимание инструментов и умение обращаться с деньгами, в том числе умение жить по средствам, не беря непосильные кредиты. Средний возраст – время наращивания капитала. За счет заработка покрываются нужды, излишек отправляется на инвестирование, задача которого – дать максимальный рост капитала, на цели от крупных покупок до финансовой свободы или жизнь рантье. Задачи старшего возраста, в том числе для состоятельных людей – сбережение того, что нажито. Они любят диверсификацию портфеля, включая валюту,недвижимость и т.д., - отметил Владислав Рощин.
Три шага финансовой стратегии
Сегодня финансовый рынок создает все условия для максимального накопления. В частности, высокая ставка ЦБ позволяет заработать на вкладах и накопительных счетах выше официального уровня инфляции (9%). Что конкретно можно сегодня сделать для сохранения и приумножения денежных средств?
- Первое - откладывайте 10-15% от зарплаты, а также 50% от всех дополнительных доходов, например, от премии, пока не будет накоплена сумма для покрытия расходов семьи минимум на 6 месяцев. Второе - оптимизируйте личные расходы с помощью ведения бюджета. Учет доходов и расходов наглядно покажет, куда уходят деньги, а также поможет грамотно планировать вложение средств. Третье - используйте финансовые инструменты для того, чтобы скопленные деньги «работали» и приносили дополнительную прибыль, - рекомендует Виталий Белоцкий, региональный директор ПСБ в Самаре.
Виталий Белоцкий — за оптимизацию бюджета и широкое использование доходных инструментов.
Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП
По его мнению, вклады остаются наиболее популярным способом сбережения средств у россиян. Сейчас ставки по вкладам находятся на высоком уровне – это хорошая возможность выгодно разместить свои накопления. Так, например, в ПСБ максимальная ставка по вкладам достигает 22% годовых.
Накопительный счет является еще одним простым инструментом для сохранения и сбережения средств. Срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а деньгами можно пользоваться по своему усмотрению. Доходность по накопительным счетам также высокая (например, в ПСБ она достигает 19% годовых).
По наблюдению управляющего «Абсолют Банка» в Самаре Алексея Ларгина, популярность накопительных счетов растет: в первой половине 2024 года клиенты банка открыли почти в 2 раза больше таких счетов по сравнению с тем же периодом прошлого года.
Алексей Ларгин уверен, что в перитод высоких ставок приносить дохзд должен каждый рубль.
Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП
- В период высокой ключевой ставки любые остатки семейного бюджета обязаны размещаться под проценты и приносить доход. При этом желательно их диверсифицировать, то есть разделить на три основные части. Первая часть – денежные средства на текущие, оперативные нужды на накопительном счете. Вторая – среднесрочные на вкладе на срок от 3 до 6 месяцев. Самые высокие ставки сейчас на срок 6 месяцев – до 19,5% годовых, на срок 3 месяца – до 19% годовых. При размещении депозитов на более длительные сроки ставки чуть ниже, но также гарантируют хорошую доходность. На 9 месяцев – ставка до 18,% годовых, на год – 17% годовых. Третья часть денежных вложений – долгосрочные. Если есть возможность, то это деньги, которые хранятся на депозите на срок от 12 месяцев или частично в ОМС (обезличенных металлических счетах) и вкладах в юанях, - советует Алексей Ларгин.
Посложнее вкладов
По мнению участников рынка, чтобы сбалансировать семейный финансовый портфель, можно присмотреться и к другим инструментам.
- Даже клиенты с небольшим опытом инвестиций могут управлять своим капиталом и зарабатывать, например, с помощью паевых инвестиционных фондов - ПИФов. Этот инструмент подойдет тем, кто хочет вкладывать деньги в акции или облигации, но не готов самостоятельно принимать финансовые решения. ПИФами управляют эксперты. Подобрать ПИФ с учетом своих целей и готовности к риску можно в мобильном и интернет-банке. Для начала инвестиций достаточно суммы от 10 рублей. В фонды акций выгоднее вкладывать на 2-3 года, облигации могут показывать эффективность вложений на горизонте 1-1,5 года. Начинающим инвесторам мы рекомендуем обратить внимание на смешанный паевой фонд, где уже есть баланс между акциями и облигациями. Клиенту не нужно думать, как диверсифицировать свой портфель, чтобы не только максимизировать доход, но и избежать «просадки» в период нестабильности, - отметил Виталий Белоцкий.
Он также рассказал про инструмент долгосрочного инвестирования – индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), который позволяет совершать на бирже операции с ценными бумагами и при этом получать налоговые льготы от государства. Налоговый вычет по НДФЛ позволяет вернуть от 52000 до 60000 рублей в год (в зависимости от ставки налогообложения 13% или 15%).
А Алексей Ларгин напомнил про ОМС, или обезличенныеметаллические счета, с которыми частный инвестор может работать в банке.
- Доступно открытие ОМС в четырех металлах - золото, серебро, платина и палладий. Наиболее популярным вариантом ожидаемо является золото. Сумма минимальной покупки составляет 0,1 г, поэтому можно начать инвестиции с небольших сумм. Отмечу, что стоимость золота на мировых биржах в 2024 году ставит рекорды, при этом большинство экспертов уверены, что в дальнейшем рост цен на золото продолжится. В любом случае, этот драгоценный металл всегда был и остается одним из лучших защитных активов на долгосрок, - говорит Алексей Ларгин.
А что же с ипотекой?
Ставки по ней сегодня высоки, но…
- Мы прогнозируем, что в ближайшие месяцы доля сделок по «Семейной ипотеке» будет на уровне около 80%, - считает Алексей Ларгин. - При этом заемщики будут выбирать те банки, где при оформлении сделки супругам не обязательно становиться созаемщиками. Причина проста: право на льготные программы ипотеки сейчас ограничено – «один человек – одна льготная программа». Если супруг становится созаемщиком, то он позже не сможет взять еще одну льготную программу, даже после развода. А если не становится созаемщиком, то возможность для него сохраняется. Также вырастет спрос на рефинансирование по программе «Семейной ипотеки».