Куда вкладывать деньги для большего роста
Эксперты «КП» рассуждали, как трансформируется банковский сектор сегодня.
Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП
Уже три года мы живем с двузначной ключевой ставкой, которая отражается на стоимости денег для абсолютно всех организаций и, конечно, потребителей. А прошедшую зиму и часть весны провели и вовсе с рекордной ставкой - 21% годовых. «Комсомолка» обсудила с экспертами на круглом столе, как изменились «самочувствие» банков, наше финансовое поведение, какие продукты сейчас наиболее интересны и перспективны и что будет с нашими личными деньгами в ближайшее время.
Рост без шока
По словам экспертов, в 2024 году банковский сектор находился в хорошей динамике, сформированной еще раньше за счет роста экономики и большого потребительского спроса.
- Вообще рост ключевой ставки более 4% считается очень стрессовым, а в 2024 году он был гораздо больше - с 14 до 21%, но за последние 5 - 6 лет банки научились эффективно работать с плавающими ставками, частично помогли особенности учета, частично банки перенесли рост ставки на заемщиков, причем для последних это не стало катастрофой, - отметил член экспертного совета при ЦБ РФ Денис Хадеев.
Как доказательство - рост портфелей отметили все эксперты-практики круглого стола «КП».
Региональный директор ПСБ в Самаре Виталий Белоцкий отметил, что в 4-м квартале 2024 года в Самарском регионе кредитный портфель юридических лиц банка вырос в 1,5 раза, а портфель клиентских средств юридических лиц увеличился в 1,7 раза по сравнению с 4-м кварталом 2023 года.
Абсолют Банк в розничном направлении за год нарастил объем ипотечного кредитования почти на 60%.
- Самой востребованной программой оказалась «Семейная ипотека». На ее долю пришлось почти 70% от общей суммы выданных ипотечных кредитов. Мы ожидаем, что доля госпрограмм в ипотечном сегменте будет держаться на уровне 90%, при этом подавляющее большинство сделок будет приходиться на «Семейную ипотеку». В январе - феврале доля сделок по ней в Самаре составила практически 100%. Средний чек при этом - около 4 млн рублей, средний срок кредита - 25 лет, - рассказал управляющий Абсолют Банка в Самаре Алексей Ларгин. - Объем автокредитования у нас увеличился почти на 70%. При этом наибольшим спросом пользовались кредиты на новые легковые машины.
Копить и приумножать
В условиях высокой ключевой ставки интерес населения к накопительной стратегии - в первую очередь к депозитам и накопительным счетам - вырос кратно.
- За год средняя сумма вклада в нашем банке в Самаре увеличилась на 350 тысяч рублей и достигла 1 млн рублей. Причем если в 2024 году пик спроса приходился на депозиты сроком на 3 месяца, то в начале 2025 года внимание розничных клиентов стали привлекать депозиты со сроком размещения на 6, 9 месяцев и даже на год. Клиенты стремятся зафиксировать высокую доходность на длительный срок, - отметил Алексей Ларгин. - Мы чаще всего рекомендуем такую стратегию, которая подойдет многим. Разделить свободные денежные средства на части. Одну оформить на депозит с наиболее высокими ставками: на срок 6 месяцев - до 22% годовых. Еще одну часть - на депозит сроком до года - возможны ставки до 20% годовых. Наконец, небольшую сумму на текущие нужды можно разместить на депозит сроком до 3 месяцев или на накопительный счет. Размещение денег на депозиты с разными сроками дает возможность более гибких решений.
Как подчеркнул Денис Хадеев, ставки по коротким депозитам - до 22% до полугода - это даже выше одного из уровней инфляции.
- Депозиты и накопительные счета наиболее востребованы как самые простые и понятные финансовые инструменты. Но за последние годы в условиях высоких ставок предпочтения клиентов меняются, и в рамках стратегии накопления многие обращают внимание на другие продукты, дающие дополнительное увеличение доходности.
Это, например, программа долгосрочных сбережений с государственным участием, которая доступна в отделениях ПСБ, а также цифровых каналах нашего банка. Накопления формируются из собственных средств клиента и поддержки от государства в виде софинансирования до 36 тысяч рублей в год в течение 10 лет, что дает возможность существенно увеличить доходность вложений. В программу также можно перевести «замороженные» пенсионные накопления и распорядиться ими на гибких условиях. На сформированные по программе средства негосударственный пенсионный фонд ПСБ ежегодно начисляет инвестиционный доход, а также предоставляется налоговый вычет в пределах 400 тысяч рублей в год, - рассказал Виталий Белоцкий.
- Кроме того, для категорий клиентов со значительными объемами денежных средств в управлении важна диверсификация. В связи с этим отмечен рост спроса на депозиты в юанях, а также на различные варианты инвестирования. Наиболее простой способ воспользоваться ими - это готовые решения управляющих компаний. У нас 12 паевых инвестиционных фондов, сформированных по географическому, отраслевому признаку, по подборке активов, то есть выбор достаточный для различных целей. Самостоятельное же управление активами требует более глубокого погружения и квалификации.
Также растет интерес к инвестициям в золото.
- В прошлом году этот драгметалл стал самым доходным финансовым активом, увеличив свою стоимость на 44,6%. В начале 2025 года золото также остается стабильно растущим перспективным вложением. Самый доступный и надежный вариант для инвестиций в золото для граждан - это обезличенные металлические счета (ОМС). Сумма минимальной покупки золота в виде ОМС составляет 0,1 г, поэтому начать инвестиции можно даже с небольших сумм. Но важно понимать, что у вложений в золото есть определенные риски, в отличие от депозитов, где четко прописан доход, но исторически на длительном промежутке золото растет и является балансирующим инструментом стратегии, - рассказал Алексей Ларгин.
Доктор экономических наук, доцент, заведующий кафедрой экономики и экономической безопасности Самарского государственного социально-педагогического университета Юрий Грабоздин подчеркнул, что сегодня для использования некоторых инструментов особенно важен уровень финансовой грамотности: не зря существует понятие квалифицированных инвесторов для участия в некоторых операциях, где при ошибках уровень потерь может быть существенным. По убеждению эксперта, чем проще экономические компетенции участника, тем более предсказуемые инструменты стоит выбирать.
Поговорим о цифровизации
Финансовый рынок, как и другие, все более «оцифровывается». Один из последних трендов - это цифровые финансовые активы: новый инструмент для инвестиций на базе современных технологий - блокчейна и смарт-контрактов. Если говорить упрощенно, это цифровая оболочка, в которую можно «обернуть» самые разные активы - от долгов до драгметаллов. По словам Дениса Хадеева, если в 2023 году на Мосбирже объем сделок с ЦФА составил менее 70 млрд рублей, то по итогам 2024 года приближается к триллиону. Виталий Белоцкий отметил: «Использование цифровых активов благодаря своим широким возможностям получит популярность среди широкого круга клиентов, в том числе для мотивации сотрудников компании через передачу им цифровых активов, привязанных к доходам работодателя. Подобные решения позволяет осуществлять платформа нашей группы - «Токеон».
Другой инструмент, который пока вызывает опасения у широких масс, - цифровой рубль.
- В социальной среде на данный момент существует множество мифов на этот счет, по аналогии того, как в свое время было с банковскими картами. Необходимо давать людям больше информации, - считает профессор кафедры экономической теории СГЭУ Константин Ермолаев.
Пока самая главная новость на сегодняшний день: банки должны были обеспечить возможность проведения операций с цифровым рублем с 1 июля 2025 года, но пока старт пилотного проекта отложен.
- Цифровой рубль - это еще один вид валюты. Есть определенные нюансы, что она от ЦБ РФ, но сами пользователи не увидят каких-то отличий, потому что цифровой рубль можно будет конвертировать, применять в расчетах, как и обычный, - рассказал Виталий Белоцкий. - Все технологии разработаны и протестированы. Как это будет на практике, покажет время.