Копить, тратить или инвестировать: выбираем финансовую стратегию

Какую стратегию выбрать в условиях снижения ключевой ставки – копить или тратить?

Фото: Валерий ЗВОНАРЕВ. Перейти в Фотобанк КП

В последние годы россияне жили в условиях растущей ключевой ставки, которая напрямую влияла на доходность вкладов и стоимость кредитов. Это изменило наши потребительские привычки: мы стали меньше тратить и больше копить. Сегодня регулятор взял курс на снижение ключевой ставки. Какую стратегию выбрать в новых условиях – копить или тратить? Об этом «КП-Самара»» поговорила с экспертами финансового рынка в рамках круглого стола.

Есть финансовый план

Финансисты считают: за последние годы россияне по-настоящему научились копить.

- Этому поспособствовали два главных фактора. Во-первых, повышается финансовая грамотность. Во-вторых, период высоких ставок показал, что откладывать деньги — это выгодно и надежно, - считает управляющий ВТБ в Самарской области – вице-президент Максим Папков. - Важно — эта привычка сохранилась и даже укрепилась, несмотря на снижение «ключа». И в то же время мы видим, что клиенты стали действовать более обдуманно. Самарцы формируют финансовый план, выбирая наиболее эффективные и удобные инструменты.

Максим Папков.

Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП

С одной стороны, люди продолжают копить, и объем сбережений на счетах в банках растет. С другой — более доступные кредиты открывают новые возможности. Многие теперь видят, что можно одновременно и откладывать на будущее, и брать займы на конкретную цель здесь и сейчас, например, на автомобиль или ремонт. Максим Папков подчеркнул, что это не взаимоисключающие, а дополняющие друг друга стратегии.

- Все больше людей используют сразу несколько инструментов. Например, краткосрочный вклад на отпуск, долгосрочный — на образование детей, а кредит — на новую технику, пока действуют выгодные условия. Растет интерес к инвестиционным продуктам. Количество клиентов ВТБ, которые совмещают в своем портфеле и вклады, и инвестиции, выросло с начала года в 1,5 раза. Это говорит о том, что люди ищут баланс: сохраняют интерес к надежным и понятным депозитам, но часть средств размещают в инвестиционных продуктах, чтобы получить более высокую доходность.

Грамотность и культура

Участники дискуссии отметили, что финансовая грамотность складывается из двух составляющих. Первая – это, собственно, знания, и сейчас получить их можно, начиная с юных лет. Как отметил директор центра профессионального и предпрофессионального образования Самарского государственного экономического университета Игорь Сажин, существует множество программ, которые учат обращаться с деньгами. Школы, колледжи, вузы, различные курсы – дают необходимые знания. Вторая составляющая – это практические навыки.

Игорь Сажин.

Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП

- Сегодня инструменты для накоплений доступны всем – дети и молодежь активно пользуются картами, «копилками» в приложениях банков. Они видят, что деньги там растут, хотя ты лично ничего не добавляешь, и этот рост мотивирует к накоплению, - рассказывает Игорь Сажин. - Потребители банковских услуг молодеют, банки формируют для юной аудитории продукты, которые для них привлекательны и интуитивно понятны. Пожилое население консервативнее, но и они понимают, что хранить и приумножать деньги в банках надежно и безопасно.

Эксперты уверены, что в основе финансовой успешности лежит не только уровень дохода, хотя он тоже важен. Но главное – дисциплина, привычка сохранять и вкладывать часть дохода в накопительные инструменты. Так можно сформировать и «подушку безопасности», и сбережения на определенные жизненные цели.

- Прозвучит парадоксально, но выработать привычку регулярно откладывать деньги помогают в том числе ипотека и(или) автокредит. Эти продукты способствуют повышению финансовой дисциплины, приучают четко распределять и контролировать свой ежемесячный доход, откладывать часть на повседневные расходы, а часть на внесение регулярных платежей. Успешный опыт выплаты таких кредитов помогает и с платежами по сберегательным продуктам, - отметил руководитель Абсолют Банка в Самаре Алексей Ларгин.

Алексей Ларгин

Доктор экономических наук, заведующий кафедрой экономики и экономической безопасности «Самарского государственного социально-педагогического университета» Юрий Грабоздин затронул важную тему финансовой культуры.

- Прошли те времена, когда имело смысл класть деньги под подушку, в том числе, доллары и евро, – считает эксперт. – Сейчас гораздо выгоднее и надежнее пользоваться финансовыми инструментами – существует много продуктов, которые дают гарантию защиты от рисков и помогут уберечь деньги от инфляции. Вклады и накопительные счета застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей. Сейчас я бы положил примерно половину сбережений на депозиты, разделив их по срокам, половину вложил бы в облигации госкомпаний и совсем немного купил бы акций, чтобы приобрести опыт.

Юрий Грабоздин

Фото: Светлана МАКОВЕЕВА. Перейти в Фотобанк КП

Зафиксировать большую ставку

Куда вложить сбережения? На самом деле это зависит от задач каждой конкретной семьи.

- Сейчас, когда идет тренд на снижение ключевой ставки, лучший вариант, на мой взгляд, – это депозит с возможностью пополнения. Предпочтительнее оформить его на срок 6-12 месяцев, чтобы зафиксировать актуальные процентные ставки (сейчас они на очень достойном уровне, но к концу года будут в целом по рынку постепенно снижаться вслед за «ключевой»). Также длительные сроки депозитов помогают справиться с желанием потратить сбережения на спонтанные покупки, как это бывает с накопительным счетом, - считает Алексей Ларгин.

По мнению Максима Папкова, накопительный счет будет идеальным инструментом, если человек хочет иметь доступ к своим деньгам – для ежедневных трат или на случай непредвиденных расходов. Его главное преимущество — это возможность пользоваться средствами без потери выгоды. А если копить на конкретную цель — отпуск, новый телефон, ремонт, то лучше выбрать краткосрочный вклад. Он позволяет зафиксировать выгодную процентную ставку на нужный период и гарантированно получить доход, не беспокоясь о колебаниях рынка. Вклады от года чаще выбирают те, кто планирует крупную покупку, копит на образование детей или первоначальный взнос на покупку квартиры.

- Также можно диверсифицировать сбережения через обезличенные металлические счета (золото только с начала этого года выросло в цене на 38%) и заключить договор Программы долгосрочных сбережений (ПДС). В случае с ПДС будет еще и софинансирование от государства. Мы видим, что этот продукт особенно активно выбирают люди предпенсионного возраста. По сравнению с первым кварталом спрос на ПДС у нас вырос более чем в 3 раза, - отметил Алексей Ларгин. - А обезличенный металлический счет (ОМС) подходит тем, кто диверсифицирует свои сбережения и нацелен на долгосрочную стратегию. Интерес к ОМС растет, его чаще всего выбирают те клиенты, которые рассматривают варианты инвестиций в наличную валюту или в покупку недвижимости.

- ПДС — это уникальный продукт, - отмечает Максим Папков, - в нем к вашим взносам добавляется софинансирование от государства. По своей сути, это тот же долгосрочный вклад с очень весомым бонусом. Размер государственной доплаты зависит от дохода клиента. Мы фиксируем кратный спрос на ПДС со стороны жителей региона.

Росте интереса жителей губернии к ПДС подтверждают и данные областного правительства. За последние четыре месяца число договоров о вступлении в Программу долгосрочных сбережений (ПДС) в Самарской области выросло более чем в полтора раза — до 160 тысяч. Взносы граждан, участвующих в программе, увеличились почти на треть. По состоянию на 1 августа 2025 года общий объем инвестиций жителей региона в свое будущее превысил 7,4 млрд рублей.